Normalmente, você tem um tempo limitado para escolher os melhores planos de saúde para sua família, mas correr e escolher a cobertura errada pode custar caro. Aqui está um guia completo para ajudá-lo a encontrar um seguro de saúde acessível, seja por meio de um mercado estadual ou federal ou por meio de um empregador.
- Passo 1: Escolha o seu mercado de seguros de saúde
Como você compra um seguro de saúde dependerá do que está disponível para você.
Se o seu empregador oferece seguro de saúde
A maioria das pessoas com seguro de saúde o obtém por meio de um empregador. Se o seu empregador oferecer seguro saúde, você não precisará usar as bolsas ou mercados de seguros do governo, a menos que queira procurar um plano alternativo. Mas os planos no mercado provavelmente custarão mais do que os planos oferecidos pelos empregadores. Isso ocorre porque a maioria dos empregadores paga uma parte dos prêmios de seguro dos trabalhadores.
Se o seu empregador não oferece seguro de saúde
Compre no mercado on-line do seu estado, se disponível, ou no mercado federal para encontrar o plano mais adequado para você. Comece acessando HealthCare.gov e inserindo seu CEP. Você será enviado para a bolsa do seu estado, se houver. Caso contrário, você usará o mercado federal.
Você também pode adquirir um seguro de saúde por meio de uma bolsa privada ou diretamente de uma seguradora. Se você escolher essas opções, não terá direito a créditos fiscais premium, que são descontos com base na renda de seus prêmios mensais.
- Passo 2: Compare os tipos de planos de saúde
Você encontrará uma sopa de letrinhas enquanto procura o melhor plano de saúde. Os tipos mais comuns de apólices de seguro de saúde são HMOs, PPOs, EPOs e planos POS. O que você escolher ajudará a determinar seus custos diretos e quais médicos você pode consultar.
Comparação de planos de saúde: HMO vs. PPO vs. EPO vs. POS
tipo de plano
Você tem que ficar na rede para obter cobertura?
Os procedimentos e especialistas requerem um encaminhamento?
Instantâneo:
HMO: organização de manutenção da saúde
Sim, exceto em casos de emergência.
Sim, normalmente.
Custos diretos mais baixos e um médico primário que coordena seus cuidados para você, mas menos liberdade para escolher provedores.
PPO: organização provedora preferencial
Não, mas o atendimento na rede é mais barato.
No.
Mais opções de provedores e sem referências necessárias, mas custos diretos mais altos.
EPO: organização fornecedora exclusiva
Sim, exceto em casos de emergência.
Não, normalmente.
Custos diretos mais baixos e geralmente sem encaminhamentos necessários, mas menos liberdade para escolher provedores.
PDV: plano de ponto de serviço
Não, mas o atendimento na rede é mais barato.
Sim.
Mais opções de provedores e um médico primário que coordena seus cuidados para você, com encaminhamentos necessários.
Procure um resumo dos benefícios
Os marketplaces online costumam disponibilizar um link para o resumo dos benefícios, que explica todos os custos e coberturas do plano. Um diretório de provedores, que lista os médicos e clínicas que participam da rede do plano, também deve estar disponível. Se você estiver passando por um empregador, peça ao administrador de benefícios do local de trabalho o resumo dos benefícios.
Pese as necessidades médicas de sua família
Observe a quantidade e o tipo de tratamento que você recebeu no passado. Embora seja impossível prever todas as despesas médicas, estar ciente das tendências pode ajudá-lo a tomar uma decisão informada.
Considere se você deseja um sistema de referência de atendimento
Planos que exigem referências
Se você escolher um plano HMO ou POS, que exige encaminhamentos, normalmente você deve consultar um médico de cuidados primários antes de agendar um procedimento ou visitar um especialista. Devido a esse requisito, muitas pessoas preferem outros planos. No entanto, ao limitar suas escolhas aos provedores com os quais eles contrataram, as HMOs tendem a ser o tipo de plano de saúde mais barato.
Um benefício dos planos HMO e POS é que há um médico principal gerenciando seu atendimento médico geral, o que pode resultar em maior familiaridade com suas necessidades e continuidade de registros médicos. Se você escolher um plano POS e sair da rede, certifique-se de obter o encaminhamento do seu médico com antecedência para reduzir os custos diretos. (Você não pode sair da rede com um HMO, a menos que seja uma emergência.)
Planos que não exigem referências
Se você preferir consultar especialistas sem encaminhamento, talvez fique mais feliz com um EPO ou um PPO. (EPOs normalmente não exigem uma referência, mas alguns exigem, portanto, leia as letras miúdas.) Um EPO pode ajudar a manter os custos baixos, desde que você encontre fornecedores na rede; é mais provável que seja o caso em uma área metropolitana maior. Um PPO pode ser melhor se você mora em uma área remota ou rural com acesso limitado a médicos e cuidados, pois pode ser forçado a sair da rede.
Que tal um HDHP com uma conta de poupança de saúde?
Um plano de saúde de alta franquia, ou HDHP, pode ser qualquer um dos tipos de seguro de saúde acima – HMO, PPO, EPO ou POS – mas segue certas regras para ser “elegível para HSA”. Esses HDHPs normalmente têm prêmios mais baixos, mas você paga custos diretos mais altos, especialmente no início. Eles são os únicos planos que o qualificam para abrir uma conta de poupança de saúde, ou HSA, que é uma conta com vantagens fiscais que você pode usar para pagar os custos de assistência médica. Se você estiver interessado neste arranjo, certifique-se de aprender primeiro os prós e contras de HSAs e HDHPs .
Passo 3: compare redes de planos de saúde
Sua “rede” de seguro de saúde refere-se aos provedores e instalações médicas com os quais seu plano de saúde contratou para fornecer seus cuidados.
Por que a rede importa?
Os custos são menores quando você vai a um médico da rede porque as seguradoras negociam taxas mais baixas com os provedores da rede. Quando você sai da rede, esses médicos não têm taxas acordadas e, normalmente, você fica no gancho por uma parte maior do custo.
Você tem médicos preferidos?
Se você quiser continuar vendo seus provedores médicos atuais, verifique se eles estão nos diretórios de provedores do plano que você está considerando. Você também pode perguntar diretamente aos seus médicos se eles aceitam um plano de saúde específico.
Uma grande rede é importante?
Se você não tem um médico preferido, provavelmente é uma boa ideia procurar um plano com uma grande rede para ter mais opções. Uma rede maior é especialmente importante se você mora em uma comunidade rural, pois oferece mais chances de encontrar um médico local que aceite seu plano.
Elimine quaisquer planos que não tenham médicos locais na rede, se possível; você também pode querer eliminar aqueles que têm muito poucas opções de provedor em comparação com outros planos.
