As decisões financeiras diárias que você toma podem ajudar ou prejudicar seu crédito . Por exemplo, quando você paga suas contas de empréstimo ou cartão de crédito em dia, estabelece um histórico de pagamento positivo que aumentará seu crédito. Por outro lado, fazer pagamentos atrasados ou carregar grandes saldos no cartão de crédito pode prejudicar seu crédito.
Pagar dívidas é uma grande conquista que também pode impactar no seu crédito, mas quanto tempo leva para surtir efeito? A resposta depende do tipo de dívida em questão, das especificidades da sua carteira de crédito e de quando o credor informa a situação da conta às agências de crédito.
Não há garantia de que o pagamento da dívida ajudará sua pontuação, e isso pode realmente fazer com que as pontuações caiam temporariamente no início. Em geral, no entanto, você pode ver uma melhora em seu crédito logo um ou dois meses após o pagamento da dívida. Aqui está o que esperar ao pagar a dívida, para conseguir Destravar score
Contas Rotativas (Cartões de Crédito)
Um cartão de crédito é uma forma de crédito rotativo, o que significa que o dinheiro pode ser emprestado novamente à medida que é pago, e não há prazo final. Quando você tem uma conta de crédito rotativo ativa, seu saldo desempenha um papel importante em sua taxa de utilização de crédito , que influencia até 30% do seu Score ☉ .
Sua taxa de utilização de crédito mede quanto de seu crédito disponível você está usando em um determinado momento. Por exemplo, se você tiver um cartão de crédito com saldo de $ 1.000 e limite de crédito de $ 2.000, sua taxa de utilização de crédito será de 50%. Os modelos de pontuação de crédito analisam quanto do seu crédito disponível você está usando em cartões individuais e no total em todas as suas contas.
Não há um número mágico a ser almejado, mas geralmente uma utilização de crédito acima de 30% pode reduzir sua pontuação de crédito. Manter sua utilização abaixo dessa taxa pode ajudá-lo a melhorar seu crédito. Aqueles com as pontuações de crédito mais altas tendem a ter taxas de utilização de crédito na casa de um dígito, de acordo com dados da Experian .
Quando você paga o saldo do cartão de crédito e mantém a conta aberta, está fazendo um grande favor a si mesmo no que diz respeito ao seu crédito, porque reduziu a quantidade de crédito disponível que está usando. Este impulso de pagar uma conta pode ser visto em seu relatório de crédito rapidamente ; os credores geralmente relatam a atividade da conta no final do ciclo de cobrança, portanto, pode levar de 30 a 45 dias para afetar seu relatório de crédito.
No entanto, se você se sentir tentado a encerrar a conta, lembre-se de que estará abrindo mão dessa linha de crédito disponível. Se você carrega saldos em outros cartões, fechar um cartão de crédito pode aumentar sua taxa de utilização de crédito, o que pode levar a pontuações de crédito mais baixas. Por esse motivo, você normalmente obterá mais benefícios ao manter uma conta paga aberta, a menos que a tentação de acumular cobranças seja muito alta ou você esteja pagando uma taxa anual que não funciona com seu orçamento.
Empréstimos a prestações
Os empréstimos a prestações, como hipotecas ou empréstimos para automóveis, têm um prazo definido com pagamentos mensais fixos. Ao contrário de uma conta de crédito rotativo, uma vez que o mutuário faz o pagamento mensal final, a conta é encerrada. Outro contraste com o crédito rotativo é que zerar o saldo de um empréstimo parcelado pode não trazer muitos benefícios para o seu crédito – na verdade, pode até fazer com que sua pontuação caia.
Para alguns, pagar um empréstimo não afetará muito a pontuação de crédito. Para outros, pode causar uma queda temporária . Isso pode acontecer se for seu único empréstimo parcelado, já que ter uma mistura de diferentes tipos de contas ajuda sua pontuação, e perder sua conta parcelada pode reduzi-la um pouco. Além disso, se foi sua única conta com saldo baixo, quitá-la pode prejudicar sua pontuação se as outras contas ativas estiverem longe de serem quitadas.
Felizmente, qualquer queda geralmente é temporária. Depois que o empréstimo parcelado for pago, sua pontuação de crédito deve voltar para onde estava dentro de um ou dois meses. Se sua pontuação não disparar após o pagamento do empréstimo, não se desespere: o empréstimo quitado permanecerá em seu relatório de crédito por até 10 anos após o encerramento da conta. Se sua conta estava em situação regular, ter esse histórico positivo em seu arquivo de crédito pode ajudar sua pontuação de crédito a longo prazo.
Itens Negativos
Assim como gastos responsáveis e pagamento de dívidas podem beneficiar seu crédito nos próximos anos, itens negativos em seu relatório de crédito podem prejudicar sua pontuação. A maioria dos itens negativos permanece em seu relatório de crédito por sete anos, mas outros podem durar uma década. Aqui está o que esperar:
- Pagamentos atrasados ou perdidos : quando um pagamento atrasado significativo em um empréstimo ou linha de crédito é relatado às agências de crédito, ele pode permanecer em seu relatório por até sete anos.
- Cobranças : as dívidas vencidas o suficiente para serem enviadas para cobranças serão anotadas em seu relatório de crédito e permanecerão lá por sete anos. As contas de cobrança podem ter um impacto negativo significativo em sua pontuação.
- Falência : declarar falência pode prejudicar significativamente sua pontuação de crédito e por muito tempo. A falência do Capítulo 13 permanece nos relatórios de crédito por sete anos, enquanto a falência do Capítulo 7 permanece por 10 anos.
- Outras marcas negativas : As agências de relatórios de crédito também podem relatar execuções hipotecárias, reintegrações de posse e liquidações de dívidas por até sete anos, pois todos indicam que o crédito não foi pago conforme acordado.
Quais são os fatores de pontuação de crédito?
À medida que você paga e considera encerrar contas de dívidas, é prudente entender como sua pontuação de crédito é calculada e como suas ações a afetarão.
Estes são os principais fatores de pontuação de crédito a serem observados:
- Histórico de pagamentos : O fator mais importante, responsável por 35% de seu Score, reflete se você paga suas contas em dia. Faltar até mesmo um pagamento pode prejudicar sua pontuação; pagar as contas em dia ajuda.
- Valores devidos : respondendo por 30% de sua pontuação score, esse fator indica quanto você deve em empréstimos, bem como sua taxa de utilização de crédito em linhas de crédito. Manter sua taxa de utilização abaixo de 30% pode beneficiar seu crédito.
- Histórico de crédito : A idade de suas contas determina 15% de sua pontuação. Quanto mais tempo você tiver contas de crédito em situação regular, melhor, então pode valer a pena manter contas antigas de cartão de crédito abertas, mesmo que você não as use com frequência.
- Mix de crédito : a diversidade de suas contas de crédito é menos importante, representando 10% do seu score, mas pode fazer a diferença. Por exemplo, se você só teve empréstimos parcelados (como empréstimos estudantis ou empréstimos para automóveis), abrir uma conta de cartão de crédito pode melhorar seu mix de crédito. No entanto, isso não significa que você deva abrir uma nova conta apenas para esse fim.
- Novo crédito : Sempre que você solicita um novo empréstimo ou linha de crédito, uma consulta difícil é feita em seu relatório de crédito e pode diminuir temporariamente sua pontuação. Aproximadamente 10% de seus fatores de pontuação de crédito em quantas novas contas você abriu recentemente e quantas consultas difíceis você tem, uma vez que um aumento nessas atividades pode fazer você parecer arriscado para os credores.
Se você não analisa sua pontuação de crédito ou relatório há algum tempo, vale a pena dar uma olhada para avaliar como cada um desses fatores de risco de pontuação de crédito afeta você pessoalmente.
Conclusão
Quando você verifica sua pontuação de crédito uma vez, pode ver onde está atualmente com cada um desses fatores. Isso ajuda, mas é ainda mais benéfico monitorar seu crédito , o que você pode fazer gratuitamente com a Experian, para obter uma visão contínua de como seus comportamentos financeiros moldam sua pontuação de crédito. Se sua pontuação precisa melhorar, lembre-se dos fatores que mais impactam seu crédito e tente fazer ajustes de acordo. Quando você sabe como sua pontuação de crédito funciona e se esforça para melhorá-la, observá-la aumentar com o tempo melhorará seu bem-estar financeiro e o deixará com uma sensação de gratificação.
